Финансовая подушка безопасности — это запас денег на случай финансового кризиса, если вы лишитесь всех своих доходов или возникнет какой-то экстренный случай, требующий денег. Цель финансовой подушки — помочь вам пережить трудное время безденежья, сохранив привычный образ жизни. Что вы будете делать, если лишитесь работы, а других источников дохода у вас нет? Хорошо, если вам удастся быстро найти новую работу. А что если нет? Люди без финансовой подушки в этом случае попадают в очень трудное финансовое положение, некоторым даже приходится продавать свое имущество.
В каком случае может понадобится финансовая подушка?
- потеря работы — любой может лишиться работы или потерять бизнес. Доходы исчезнут, а расходы останутся, всегда надо платить за жилье, за продукты, кредиты;
- болезнь и дорогостоящее лечение — если у вас нет хорошей медицинской страховки, которая покроет расходы на лечение, то финансовая подушка безопасности вам поможет;
- экстренный ремонт дома после пожара или затопления — то же самое, если жилье не застраховано, то финансовая подушка позволит вам быстро начать ремонт и восстановить жилье.
На что не надо тратить финансовую подушку?
Помните, что это неприкосновенный запас на экстренный случай. Тратить его нужно только в случае необходимости. То есть эти деньги нельзя тратить на отпуск, на машину, на новый телефон и так далее. Если хотите в отпуск, копите на него отдельно.
Какого размера должна быть финансовая подушка?
Финансовая подушка должна помочь вам сохранить ваш прежний образ жизни в отсутствии доходов. Чаще всего она становится востребованной в случае потери работы. Поэтому размер финансовой подушки должен обеспечить вас на время безработицы. Как быстро вы сможете найти работу, зависит только от вас, это может быть неделя, а может и несколько месяцев. Стандартный минимум — это три ваших месячных расхода, оптимально — 6. Если ваша финансовая подушка планируется еще на экстренные случаи, то ее размер нужно увеличить по вашему усмотрению. Что касается меня, моя финансовая подушка больше моего годового дохода.
В чем хранить финансовую подушку?
Для начала подумаем, какие требования должны предъявляться к финансовой подушке? Основное требование — она должны быть легко доступна. Ни в коем случае нельзя хранить финансовую подушку в недвижимости или ценных бумагах. Недвижимость быстро за один день не продашь, ценные бумаги могут подешеветь, золото, хоть и считается защитным активом, тоже может снижаться. Поэтому для хранения финансовой подушки подойдут только деньги.
С начала года рубль по отношению к доллару девальвировался на 40%. Подорожание доллара вызывает рост цен не только на импортные товары, но и на отечественные, производители которых используют зарубежное сырье и материалы. То есть цены растут на большинство товаров и надо защитить свои деньги от девальвации и роста цен. Поэтому финансовую подушку нужно хранить не только в рублях, но и в другой валюте — долларе и евро. Оптимальным будет соотношение 1:1:1 или 1:0,5:0,5.
Где хранить деньги?
Деньги можно хранить дома или в банке. Но дома может случиться пожар или дом могут ограбить. Поэтому хранить все деньги дома небезопасно. Оптимально хранить большую часть денег в надежном банке на депозите, а небольшую часть, например месячный доход, если деньги понадобятся очень срочно — дома. Банк будет не только хранить ваши деньги, но и начислять по ним процент. Так как деньги со временем обесцениваются, чтобы поддерживать покупательную способность финансовой подушки, выбирайте депозит, процент по которому как минимум не меньше прогнозируемой инфляции. Сейчас прогноз Банка России по инфляции к концу 2014 года 8%, на 2015 — 6,2-6,4% (мой личный — 7%). Но гнаться за доходностью депозита не нужно, помните, что банк должен быть надежным. Если у вашего банка отзовут лицензию, это заморозит ваши деньги, пока не начнутся страховые выплаты. Обычно выплаты вкладчикам банка начинаются спустя две недели после отзыва лицензии. Для пущей надежности можно распределить деньги по нескольким банкам, например, рубли держать в одном банке, доллары в другом, евро в третьем.
Так как деньги могут понадобиться в любой момент, лучше выбирать с возможностью частичного снятия средств или со льготным расторжением, чтобы сохранить проценты по вкладу. Если вы еще только формируете свою финансовую подушку, депозит должен быть пополняемым.
Как создать финансовую подушку.
- Определитесь с размером подушки. Ведя , вы будете знать размер своих ежемесячных расходов. Если размер ежемесячных расходов 20 000, а подушка на 6 месяцев, то ее размер равен 20 000 * 6 = 120 000.
- Рассчитайте сумму, которую вы можете ежемесячно откладывать. Деньги, которые у вас остаются после всех расходов, можно направить на формирование финансовой подушки. Если остается 10 000, то на формирование подушки уйдет 12 месяцев.
- Выбираете и пополняемый . Открываете вклад и вносите на него деньги.
Финансовая подушка не только поможет вам в сложной финансовой ситуации. Зная, что у вас есть надежный денежный запас, вы будете себя чувствовать увереннее и спать спокойнее по ночам.
Наверняка каждый слышал о таком термине как «» и в общих чертах понимает, что это такое.
Согласно опросу нац. агентства финансовых исследований, проведённого в 2016 году, 73% россиян не имеет накоплений, мало кто всерьёз задумывается о важности создания неприкосновенного денежного запаса.
Если финансовая ситуация в семье благополучная, то всякого рода кризисы, увольнения и прочие негативные события кажутся чем-то далеким и маловероятным. А когда доходы семьи и так невелики, создание накоплений и вовсе представляется сложным и бессмысленным занятием.
Почему так важно иметь Финансовую подушку безопасности?
Собственно само понятие «финансовая подушка безопасности » обозначает накопленную сумму денежных средств, которая позволяет прожить какой-либо период времени в случае потери основного источника заработка. В идеале она позволяет даже в такой ситуации не снижать уровень расходов и качество жизни.
Главное предназначение такого вида сбережений – помочь владельцу спокойно пережить трудные финансовые времена.
Как уже было сказано выше, основная причина для создания финансового запаса – неожиданная потеря дохода. Такой риск есть всегда и даже хорошему специалисту, как правило, нужно некоторое время для поиска работы с сопоставимым . Иные профессии в период кризисов могут быть просто не востребованы. В этот не лучший период времени расходы никуда не денутся, а если у вас есть семья, которую нужно кормить, проблема усугубляется до критического уровня.
В таких ситуациях человек зачастую бросается в крайности: устраивается на малооплачиваемую и непривлекательную работу, входит в долговую яму. Последствия приходится разгребать в течение долгих лет. Имея же финансовый запас, пережить трудные времена гораздо проще – чисто психологически человек будет чувствовать себя гораздо более уверенно, зная, что в случае чего он не окажется в безвыходном положении и даже без работы в данный момент сможет прожить еще несколько лет не снижая нормальный и привычный уровень жизни.
Даже не беря в расчёт потерю дохода, никто не застрахован от других неприятностей и всегда может возникнуть ситуация, когда вам срочно потребуется крупная сумма денег. Например, на лечение, устранение ущерба, причинённого по вашей вине, вынужденный переезд и т.д. Наличие финансовой подушки значительно облегчит сложный период в жизни и позволит вам самостоятельно разобраться с проблемами.
Как создать подушку безопасности и сколько необходимо откладывать
Всё весьма прозаично – чтобы в семье появились какие-то сбережения, нужно начать систематически откладывать деньги. О том, как это сделать, мы поговорим позже, а сейчас рассмотрим сам принцип расчёта величины, так называемой подушки.
- Вам нужно понять, в среднем в месяц, включая расходы на одежду, машину, развлечения — все ваши расходы.
- Как правило, финансовая подушка безопасности создаётся на срок от 4 до 36 месяцев.
- Размер финансовой подушки безопасности рассчитывается путём умножения суммы ежемесячных расходов на то количество месяцев, на которые вы хотите создать денежный запас. Например, если каждый месяц вы примерно расходуете 25 тысяч рублей, а финансовую страховку планируете создать на год, то для осуществления данной затеи вам придётся накопить 300 тысяч рублей.
Да, это не легко, нужно иметь достаточно большой запас денег, и его нужно создавать с самого начала получения вами доходов.
Как начать откладывать деньги
На самом деле вариантов не так много, ведь деньги не появляются из воздуха. Чтобы начать делать какие-то накопления придётся либо сократить расходы, либо зарабатывать больше, начав искать дополнительные источники доходов.
Один из распространенных способов – вычитать 10% от зарплаты и всех других доходов. Но этот способ не работает даже на бумаге, так как для создания подушки на 1 месяц вам придется потратить 10 месяцев, а для подушки на год — 10 лет. Конечно, можно и так, но финансовая подушка не может быть целью вашей жизни, так как нужно еще заработать на дом, машину и другие крупные приобретения.
Мы рекомендуем вам пересмотреть свои расходы, комплексно подойти к личным финансам и постараться выделять больше % для финансовой подушки. Вам нужно постараться создать пассивные источники дохода, или просто дополнительные. Так как фин. подушка является частью личного благосостояния, то это касается и других ее составляющих. Финансовая подушка должна быть предусмотрена в ваших финансовых планах по увеличению дохода.
Все же откладывать нужно, 50% или 10%, или даже 5% — лучше чем ничего.
Поэтому главное делать это сразу после получения денег. Очень многие, собираясь создать накопления, рассчитывают, что отложат ту сумму, которая останется в бюджете на конец месяца. Однако, как правило, к этому моменту денег совсем не остается, и вся затея переносится на следующий месяц, итак снова и снова. Обычно это как раз тот тип людей, который любит начинать новую жизнь с понедельника, бросает курить и пить со следующего месяца, с нового года начинает заниматься спортом и т.п.
В том случае, если зарплата приходит вам на карту, то можно настроить списание денег автоматически. Большинство банков предоставляют сервис интернет-банкинга, в котором можно настроить ежемесячный перевод определённой суммы на счёт вашей финансовой подушки.
Основная идея в том, что не стоит ждать мгновенного результата. Да вы вряд ли обнаружите, что стали значительно богаче спустя всего пару месяцев, после того как начали создавать сбережения. Но когда вам действительно понадобятся деньги, а это может случиться и через 5 лет, вы будете благодарны себе, что накопили солидную сумму на такой случай.
Как и где хранить финансовую подушку
Существует много различных способов хранения накопленных денег. Лучшим будет — банковский депозит. Депозитный вклад обязательно должен быть бессрочным с опцией пополнения и снятия денег со счёта в любой момент времени.
- Можно сделать один депозит с возможностью снимать средства раз в месяц, для больших ставок по проценту.
Открывать счёт нужно в крепкой валюте, которую не сотрясают колебания курсов, а лучше в нескольких. Снятие денег с депозита, как правило, осуществляется в офисе банка по заявлению, что гарантирует сохранность средств, прежде всего от вас самих.
Нельзя хранить финансовую подушку дома в наличных. Считается, что данный способ наихудший из всех возможных. Ведь так в любой момент появляется соблазн их потратить, кроме того деньги медленно но верно обесцениваются.
Что точно не нужно делать с деньгами из финансовой подушки, так это инвестировать их куда-либо, так как любые инвестиции — это риск, а финансовая подушка создается с целью имения наличных денег. Далеко не факт, что в случае срочной надобности вы сможете вывести свои деньги из инвестиционных проектов без потерь, а именно возможность быстрого доступа и есть одно из основных требований к сбережениям данного типа.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter , и мы её обязательно исправим! Огромное спасибо вам за помощь, это очень важно для нас и наших читателей!
Сегодня мы поговорим с вами об очень важной составляющей финансовой жизни не только инвестора, но и любого здравомыслящего человека. Мы побеседуем о финансовой защите или, иначе — создании финансовой подушки безопасности. С этого этапа должен начинать создание своего капитала абсолютно каждый человек.
Первый вопрос : зачем же нам так нужна эта пресловутая подушка безопасности?
Она нужна нам в качестве дополнительной защиты на случай жесткого столкновения с суровой реальностью.
Думаю, мало кто будет спорить, что жизнь состоит из черных и белых полос — иногда твои дела идут чуть лучше, иногда чуть хуже, иногда великолепно, а иногда просто отвратительно. Правда в том, что человек далеко не всегда способен опознать вовремя тот или иной цвет своей полосы. Как бы не было плохо, всё может стать ещё хуже и наоборот, как бы не было хорошо всё может быть ещё лучше. Вы не сможете угадать, какой период наступит следующим, поэтому необходимо быть готовым к любому исходу.
Приведу пример из собственной жизни.
Был период, когда я работал на ужасной работе с очень низкой заработной платой, которую ещё и постоянно задерживали. Я воспринимал это как чёрную полосу, за которой, несомненно, последует белая — мои доходы увеличатся, а работа станет куда интереснее. Естественно я не видел смысла формировать подушку безопасности в такой темный период, ведь едва сводил концы с концами и ждал более подходящих условий для того, чтобы начать это делать. К сожалению, как позже выяснилось, та полоса оказалась вполне себе белой и безоблачной. Так вышло, что фирма обанкротилась, я вовсе потерял работу, умудрившись ещё и подхватить весьма серьёзное воспаление легких, которое из-за ошибки врача усугубилось осложнением. Лечиться я начал лишь спустя неделю горения с температурой под 40, кашля с кровью и состояния, когда от боли и бессилия не можешь поднять заварочный чайник. Дальше был период долгого восстановления и безрезультатного поиска работы, когда я всё сильнее занижал требования и в итоге, через пол года, был готов реально работать за еду и стаж. На это то и дело накладывались проблемы личного характера… Помню, как стал вспоминать с теплотой в сердце то время, когда работал на работе, где мне платили настоящие деньги всего лишь с трехмесячной задержкой.
Шутка в том, что и тогда всё могло быть ещё хуже. К счастью возле меня были близкие люди, которые очень поддержали меня в тот период, а неприятности закончились так же внезапно, как и начались.
Всё это я рассказываю не для того, чтобы вы погрустили вместе со мной. Мне хочется донести одну простую мысль – если бы я начал формировать подушку безопасности тогда, когда у меня был хоть какой-то заработок – это позволило бы мне преодолеть сложный этап значительно меньшими потерями и чувствовать себя куда увереннее.
Мой дружеский совет — если ради экономии вам не приходится сидеть на воде и хлебе – откладывайте часть средств на формирование подушки безопасности. Может, скажете мне потом спасибо, а если не придется ей ни разу воспользоваться – это ещё прекрасней.
Вопрос второй : Сколько денег должно быть в подушке безопасности?
Это очень хороший вопрос и чтобы на него ответить, нужно знать средний уровень наших ежемесячных трат. Многие специалисты рекомендуют рассчитывать объём подушки равный 3-9 месячным тратам вашей семьи. Обычно этого срока вполне хватает, чтобы преодолеть трудности и найти новый источник дохода. Лично я перестраховщик и на данный момент держу в подушке безопасности сумму, которой хватит на год экономной, но не нищенской жизни в случае потери всех источников доходов.
Пример: если ваша семья тратит в месяц в среднем 20 тысяч рублей и рассчитываете подушку безопасности на 9 месяцев, то размер капитала, который вы направляете на финансовую защиту, равен 180 тысяч рублей.
Вопрос номер три : Где хранить финансовую подушку безопасности?
Для того чтобы понять ответ на этот вопрос, зададим ещё один – какими основными свойствами должна обладать данная доля капитала?
Я выделяю три главных свойства, присущих подушки безопасности:
- Защищенность. Естественно наш спасательный круг нужно держать подальше от всего, что колется, режется и может повредить и сдуть его. Возможно, этот капитал понадобится именно тогда, когда всё вокруг будет падать и важно выбрать такой инструмент, который будет падать одним из последних. Вот почему не следует располагать подушку в инструментах, которые сулят не только большие выгоды, но и большие риски.
- Ликвидность. Следует помнить, что эти деньги могут понадобиться нам в любой момент, на случай самого непредвиденного форс-мажора. Мы должны легко и быстро превратить наши активы в деньги, не потеряв при этом существенно в их стоимости. Поэтому я считаю нерациональным хранить подушку, например, в недвижимости. Продать квартиру и получить деньги может быть труднее всего именно тогда, когда нам это наиболее необходимо.
- Низкая волатильность. Очень важно, чтобы покупательная способность денег сохранялась на стабильном уровне и колебания стоимости этой доли портфеля были минимальны. Чтобы нам не пришлось распродавать активы именно тогда, когда они находятся «на низах» на самых невыгодных для нас условиях.
Исходя из этих критериев, нам подходят лишь самые консервативные финансовые инструменты. Лично я советую депозиты в самых надежных банках из Топ 10 или, в крайнем случае, в облигациях федерального займа. Даже акции и корпоративные облигации надежных компаний – являются для нас слишком рискованным способом вложения данной доли портфеля. Также я рекомендую делить свою подушку на три валютные корзины – рубли, доллары, евро для дополнительной защиты от валютных рисков.
Что ещё требуется учесть. Подушка безопасности – это средства на КРАЙНИЙ случай. Это неприкосновенный запас и вы не может запускать туда руку, если ситуация не дошла до крайней степени опасности. Например, брать подушку на отдых, потому что вы очень устали и не были на море уже три года – не следует ни в коем случае. А вот если вы потеряли все источники дохода, не имеете сейчас каких-либо вариантов заработать, а вашим детям нечего есть – вот тут возможно пришло время запустить руку в запасы, но при этом приложить все усилия, чтобы как можно быстрее выбраться из этой ситуации.
Я надеюсь, что сумел осветить все основные моменты, но если у вас остались вопросы – пишите, и я постараюсь ответить на каждый. Желаю вам всегда иметь финансовую подушку безопасности, но никогда не иметь поводов и причин ей воспользоваться.
Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.
Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось — у меня всегда есть финансовые резервы на любой день.
Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.
И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.
Для чего нужна подушка или от чего защита?
В классическом определении, финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.
Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?
И на помощь придет своевременно накопленная заначка.
Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные . И именно в совокупности, а не по отдельности.
Сколько денег нужно иметь?
Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.
Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.
Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.
Как сформировать и сколько нужно копить?
Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.
Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.
Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?
И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?
Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!
А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!
Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле.))))))
Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.
В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.
Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.
Где хранить деньги?
Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.
И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?
Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.
Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?
Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.
Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.
Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.
По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.
Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.
Моя история формирования подушки безопасности
Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.
В начале осени мы получали деньги за начало лето, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.
Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.
Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.
И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.
Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((
При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.
И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.
В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.
И никаких сбережений на черный день.
Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.
Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.
Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.
И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.
Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.
В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.
И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.
Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.
Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».
После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.
Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.
Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.
Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.
Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.
И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.
Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.
Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.
Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.
Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.
И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.
Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.
И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.
Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.
Кто не знает что это такое — вкратце.
Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.
Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.
По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.
Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.
Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.
Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течении месяца.
Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.
Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.
Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.
Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.
Как вариант — заемные средства.
Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.
Раньше у меня был пластик от Альфы « «. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.
Сейчас перешел на карты рассрочки. , и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные . И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.
У меня принцип следующий.
Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.
Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.
А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.
После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.
Что вы знаете про облигации?
Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.
- Доходность на 20-30% выше.
- Возможность продать их в любое время (НКД).
- Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.
И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?
Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.
Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.
Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.
Деньги должны работать и приносить доход.
Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.
Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.
Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.
Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.
И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.
В заключении
Какие выводы можно сделать?
- Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
- Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
- Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
- Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
- Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).
В апреле я «случайно» наткнулась на денежную игру под названием «52 Week Money Challenge». В дословном переводе звучит как «52 недели испытания деньгам». Это практика, которая помогает в игровой форме накопить довольно приличную сумму денег. Если вы давно задумывались о создании финансовой подушки безопасности, рекомендую прочитать этот пост до конца.
Начну я не с игры, а с нового термина, который прочно поселился в моем лексиконе этой зимой.
Фигофонд
Это слово я открыла, читая один из постов на сайте издательства МИФ. В нем мне понравилось все: как оно пишется, как звучит и какой смысл в себе несет. Даже просто произносить его вслух – одно удовольствие. Фигофонд)
«У тебя всегда должно быть в запасе ровно столько денег, чтобы послать на фиг то, что тебя не устраивает», - вспоминает совет мамы автор книги «Эмоциональная гибкость» Сьюзен Дэвид. Она объясняла, что в этом случае никогда не придется держаться за ненавистную работу или неподходящие отношения только из-за того, что нет финансовых возможностей изменить ситуацию. Побуждая копить собственный «фигофонд», мама Сьюзен подчеркивала, насколько важно быть автономной, насколько вдохновляет возможность принимать решения исходя из собственных предпочтений, а не по принуждению какой-либо внешней силы.
Про себя я уже давно поняла, если я не найду «вкусную» мотивацию и не смогу себе обосновать, зачем мне эта цель — пиши пропало. С «финансовой подушкой» так и обстояло — я никак не могла нащупать «ту самую» мотивацию. Поэтому я начинала, тратила, бросала и снова начинала.
Первый кусок мозаики я нашла, изучая книги по финансовой грамотности. Разные специалисты в один голос повторяли одну и ту же мысль: У многих людей процесс откладывания денег вызывает неприятные эмоции из-за возникающего чувства потери — ощущения, что нужно в чем-то себе отказать, ничего не получая взамен.
Когда я прочитала это первый раз — ахнула. В самую суть! Одно дело, когда я откладываю деньги на машину, новый гаджет, путешествие или квартиру. Другое, когда речь идет о фонде, к которому можно прикасаться только в экстренных случаях. Когда-нибудь эти деньги мне помогут в каком-то там гипотетическом будущем. И поэтому сейчас я должна положить данную сумму в резервный фонд, а не купить себе вот эти очаровательные туфельки. Кто вообще на такое согласится?
Вторым пазлом стала для меня идея с «Фигофондом». Вроде бы цель та же, а мотивация совершенно другая. Больше никаких «подушек» и резервов на черный день. Я создаю свой Фонд Свободы, чтобы в моей жизни было место «пофигу», чтобы я могла выбирать проекты, клиентов, партнеров, стиль жизни. И не в туманном будущем, а сегодня. Просто удивительно, как одно слово может одновременно снимать серьезность с цели и добавлять ей более глубокий смысл.
Когда я стала понимать источник своего саботажа и нашла правильную мотивацию, мой Фонд Свободы стал расти на глазах. Особой системы у меня не было. Я просто откладывала какую-то часть от всех входящих денег, ориентируясь на текущие возможности. Поэтому «вишенкой на торте» стала для меня игра «52 Week Money Challenge».
52 недели испытания деньгам
Родом эта игра из Америки и дословно переводится как «52 недели испытания деньгам». В русском варианте я находила названия «Накопилка», «Сундучок богатства», «52 недели богатства» и тд. Можете выбрать одно из них или придумать свое.
Идея игры состоит в том, чтобы еженедельно откладывать в копилку пропорционально растущую сумму. Так как игра американская, в первоначальной версии все накопления ведутся в долларах.
В первую неделю вы откладываете $1,
во вторую – $2,
третью– $3
В русском варианте я нашла 4 версии этой игры: легкий, средний, продвинутый и перевернутый.
Вариант 1. Легкий
Этот вариант подойдет тем, у кого сейчас возможности небольшие. Каждую неделю вы откладываете сумму, которая равна номеру недели, умноженному на 10:
Неделя №1 – вы откладываете 10 руб.
Неделя №2 – откладываете 20 руб.
Неделя №3 – 30 руб.
Неделя №4 – 40 руб.
По-моему, это грандиозный результат, учитывая, что начинается все с 10 рублей. Чему меня научили годы предпринимательства, так это любить даже небольшие деньги. Тем, более, что ценность этой игры не столько в полученной сумме, сколько в выработанной привычке.
Вариант 2. Средний
В этом варианте вы откладываете сумму, кратную 50.
Формула для расчета в этом случае: номер недели х 50 = сумма в копилку.
Неделя №1 – вы откладываете 50 руб.
Неделя №2 – откладываете 100 руб.
Неделя №3 – 150 руб.
Неделя №4 – 200 руб.
На 52-ой неделе вам нужно будет положить в копилку 2600 руб. Итоговая сумма составит — 68 900 руб. Результат уже более серьезный и вполне тянет на крепкий фундамент для Фонда Свободы.
Вариант 3. Продвинутый
Думаю, вы уже догадались. Вы начинаете со 100 рублей. Т.е. в этом варианте, чтобы вычислить, какую сумму нужно отложить, вы умножаете номер недели на 100.
Неделя №1 – 100 руб.
Неделя №2 – 200 руб.
Неделя №3 – 300 руб.
И тд.
Накопленная сумма через 52 недели составит – 137 800 руб. Согласитесь, отличный результат.
Вариант 4. Перевернутый
Вы можете стартовать с максимальной цифры и откладывать каждую неделю меньшую сумму. Т.е. получается, что вы начинаете эту игру с конца и идете к началу. Например, если вы выбираете легкий вариант:
Неделя №52 – 520 руб.
Неделя №51 – 510 руб.
Неделя №50 – 500 руб.
Неделя №49 – 490 руб.
И тд. по убывающей
В конце игры вам нужно будет отложить 10 (!) рублей.
Итоговая сумма при этом будет та же — 13 780 рублей.
Что дает эта игра?
Помимо очевидной выгоды, эта игра помогает выработать привычку регулярно откладывать деньги. И делать это с удовольствием. Имея такой навык, увеличить количество своих накоплений будет уже только делом времени.
Что делать, если откладывать нечего?
Если во время игры возникнет такая ситуация, что у вас нет необходимой суммы, отложите сколько можете. Пусть даже 10 рублей. В этой игре важна не только сумма. Важна привычка.
Играть нельзя остановиться
Поставьте себе еженедельную напоминалку, чтобы «случайно» не пропустить неделю. Вести статистику вы можете в электронном варианте, в телефоне или на бумаге.
P.S. Если этот пост был вам полезен, расскажите о нем в социальных сетях своим друзьям. Информация то и правда стоящая)
© Оксана Колесникова
