ביטוח שריפות רכוש. תשלומי ביטוח לאחר שריפה

בתקופה שבין ינואר עד ספטמבר 2017, לפי נתוני המשרד למצבי חירום, נפגעו בשריפה 66,279 יחידות דיור, בהן בתים פרטיים, דירות, בתים כפריים ומבנים סמוכים. הסכום הכולל של הנזק החומרי הישיר לתקופה שצוינה הסתכם ב-3,307,165 רובל. רוב המבנים השרופים לא היו מבוטחים, ולכן הבעלים נאלצו לפצות על הפסדים ולשקם בעצמם את המתקנים שניזוקו. ביטוח אש מאפשר, במקרה של הרס או נזק לחפץ המבוטח, לשקם דיור ולפצות על הפסדים על חשבון החברה. נקודת המפתח היא בחירה נכונה של חברת ביטוח וחוזה ערוך היטב.

מהו ביטוח אש?

ביטוח שריפות דירה כולל פיצוי של חברת הביטוח בגין נזק שנגרם כתוצאה בשריפה לרכוש ולמקרקעין של המבוטח (המוטב). מושג זה כולל גם נזק שנגרם בעת ניסיון לכבות שריפה ולבטל את ההשלכות. נכון לעכשיו, הנוהל הוא וולונטרי עבור בתים פרטיים וחצרים, חובה עבור אובייקטים של איזון עירוני ומדינתי. מבטחים יכולים להיות יחידים וישויות משפטיות. היקף הביטוח ורשימת אירועי הביטוח תלויים באיזה סוג פוליסה נבחר. מגוון הרכוש הכפוף לביטוח הוא רחב למדי. חברות מציעות אפשרויות שונות בהתאם למטרות הלקוח. לרוב, החוזה כולל ביטוח של החפצים הבאים:

• דירה (אלמנטים מבניים, קישוט, ריהוט, אמנות);
• בית פרטי, מה שחשוב זה האם המבנה משמש למגורי קבע. דיור עונתי מוערך בשיעור שונה. החוזה כולל עיצוב נוף, הרחבות, גזיבו;
• נדל"ן שנרכש עם משכנתא. ככלל, ביטוח כזה הוא תנאי חובה של הבנק.

החפצים הרשומים מבוטחים לרוב, והפופולריות של שירות זה הולכת וגוברת בשל העובדה שחברות הביטוח מציעות מוצרי "ארגז" נוחים הכוללים מספר רב של סיכונים (למעט שריפה), וכן מספר חפצים. במקרה זה, מגבלות הביטוח נקבעות על ידי חברת הביטוח באופן עצמאי ואינן כפופות לשינוי. לכן, אם לקוח רוצה להוציא חוזה ביטוח רק עבור חפץ אחד ספציפי ורק כהגנה מפני שריפה, אז הוא יכול לסמוך על ביטוח פרט.

אילו סיכונים מכוסים?

הביטוח מספק הגנה לרכוש מפני מגוון סכנות הקשורות לשריפה. הרשימה המלאה של אירועי הביטוח מתוארת בחוזה, ובהתאם לפוליסה של חברת ביטוח מסוימת, רשימה זו עשויה להשתנות. ראוי לציין כי הצתת רכוש על ידי המבוטח אינה רק שאינה מקרה ביטוחי, אלא אף עומדת בפני עונשים פליליים. אך פעולות זדוניות של צדדים שלישיים מהוות בסיס חוקי לקבלת פיצויים. אם יש חשד שהשריפה לא פרצה בטעות, פיקוח הכבאות ורשויות אכיפת החוק יחקרו את נסיבותיה. לכן, התוכנית הסטנדרטית כוללת את מצבי הסיכון הבאים:

• שריפה הנגרמת על ידי חיווט חשמלי פגום: קצר חשמלי, עליות מתח;
• פיצוץ גז ביתי;
• שריפה עקב טיפול רשלני באש;
• הצתה עקב פגיעת ברק, אסונות טבע.

ראוי לציין שלכל סיכון יש החרגות מהכיסוי. לפיכך, לא ניתן יהיה לבטח דיור מפני שריפה אם הופרו תנאי הפעלתו וכן פגמי ייצור, אי ייצור, בניה, ליקויים מבניים או ביצוע לא תקין של עבודות התקנה, תיקון ובנייה בשטח הביטוח. זוהה. במידה ומבני הבניין בו ממוקמת הדירה נשחקו פיזית, גם לא ניתן יהיה לרכוש פוליסת ביטוח. אם בעקבות חקירה לאחר שריפה יתגלה כי היו בדירה (בית) חומרים נפיצים ובוצעו ניסויים כימיים בחומרים כאלה, אזי ישללו פיצויי ביטוח.

יתרונות וחסרונות של פוליסת ביטוח

הסיבה העיקרית לביטוח מקרקעין מפני שריפה היא היכולת לפצות על הפסדים במקרה של שריפה. מבין כל אירועי החירום, היא נמצאת במקום הראשון מבחינת היקף הנזק שנגרם. שיקום רכוש שניזוק כרוך בעלויות עצומות. אם החוזה נערך נכון, להליך אין כמעט חסרונות. הפוליסה מציינת את סכום התשלום המקסימלי, לרוב שווי השוק של הנכס.

ההערכה מתבצעת על ידי מומחי החברה בהתבסס על מצב החפץ בעת ביצוע העסקה. אם חלק מהרכוש שרד את השריפה, גם הנזק יפוצה בסכום קטן יותר. למשל, אם חלק מהקירות השתמר. בעת כריתת חוזה, עליך לקרוא בעיון את כל הסעיפים. זה יעזור להגן על עצמך מפני הפתעות לא נעימות. הלקוח יכול לנהל משא ומתן בנפרד ולשנות את תנאי העסקה. הגיוני, למשל, לכלול ברשימת הסיכונים שריפה שנגרמה על ידי בעל הנכס.

כמה עולה לעשות ביטוח?

מחיר הביטוח, כמו גם גובה התשלומים, נקבעים בנפרד בכל מקרה ומקרה. זה תלוי במצב, ייעוד, שטח המקום, אזור מיקום החפץ ונקבע כאחוז משווי השוק של החפץ. התעריפים של החברות השונות שונות באופן לא משמעותי. הטבלה שלהלן מספקת דוגמאות להצעות מחברות ביטוח מסוימות.

טבלה - תכניות ביטוח אש לדירות (בתים) ועלויות פוליסה בשנת 2018

אש היא טרגדיה לכל אדם. ישנם מצבים שבהם האש מכלה לחלוטין את כל מה שמוגן על ידי הבעלים במשך שנים רבות. אי אפשר לחזות את התרחשות חירום, ולכן ביטוח שריפות רכוש הופך להזדמנות מצוינת לצבור אמון בעתיד.

עקרונות הביטוח

ביטוח בית או דירה נחשב כטופס וולונטרי. החקיקה קובעת גם ביטוח שריפות חובה, אך הדבר אינו חל על רכוש של יחידים, כך שאם אין רצון לעריכת פוליסה, הרי שהדבר חוקי לחלוטין ולא יגרור אחריות מנהלית.

ביטוח רכוש אש הוא הדרך היחידה לקבל פיצוי על נזק שנגרם כתוצאה משריפה, פיצוץ, מכת ברק, או מטוס או חפץ אחר שנפל על הרכוש שגרם לשריפה. הזדמנות זו מאפשרת לכם לשמור על העושר החומרי שלכם גם במקרה של טרגדיה בלתי צפויה, ובעל הדירה לא יצטרך לחשוב מה לעשות עכשיו ואיפה לגור, מה שקורה כמעט תמיד בזמן אסון שריפה.

ניתן לבטח מפני שריפה:

• כל מקרקעין, דירה, בית, מפעל, חנות וכו';
• גמר תיקוני מקרקעין;
• ציוד בארגונים ומפעלים;
• רהיטים וכל הציוד שנמצא בחדר;
• מוצרי ייצור או סחורות למכירה.

כלומר, חוזה הביטוח יכול לקבוע לא רק פיצוי על נזק שנגרם לדירה עצמה, אלא ניתן גם לתבוע פיצוי עבור עלות כל הרכוש הנרכש שהיה בתוך המקום בזמן השריפה, אפילו הטפט על הקירות.

הליך סיכום

חוזה ביטוח הוא מסמך המפרט את חובות הצדדים בעת ביטוח רכוש מפני שריפה. המסמך מפרט את כל הרכוש החייב בפיצוי כספי במקרה של נזקי שריפה. החוזה כולל את גובה הפיצוי במקרה של מצב מבוטח והגבלות למשתמשים בנכס.

המסמך הינו בכתב כל צורה אחרת של המסמך אינה חוקית ואין לה תוקף משפטי. ביטוח בית או דירה מתבצע לפי בקשת הבעלים ואינו הליך חובה. ההליך יכול להתבצע על ידי ארגון שיש לו הרשאה ורישיון לעשות כן, כפי שנקבע בחקיקה הקיימת.

מה צריכה הפוליסה לכלול:

• שם ההסכם;
• שם משפטי מלא, כתובת וחשבון של החברה המספקת את שירותיה כמבטחת;
• שם מלא של בעל הנכס, מקום מגורים ופרטי התקשרות;
• ציון מושא הביטוח: בית או דירה;
• סכום הביטוח;
• תיאור הסיכון הביטוחי;
• גובה התרומה והליך צבירתה לחשבון החברה;
• תאריך תפוגה של החוזה;
• הנוהל לביצוע שינויים במסמך;
• הליך סיום ההסכם;
• במידת הצורך, ניתן לבצע תנאים ותוספות ספציפיות למתן השירותים;
• המסמך מאושר בחתימות הצדדים ובחותמת הארגון.

חבילת המסמכים העיקרית כוללת: מדיניות, תנאים וכללים.

מקרים של סירוב לפצות על נזקים

לאחר שמתרחשת שריפה, בודקי הביטוח עורכים את החקירה שלהם, המסייעת בקביעת סיבת השריפה והיקף הנזק שנגרם. החקיקה קובעת מקרים בהם נותרה למבטח הזכות לסרב לפיצוי לבעל הבית בגין הפסדים.

נימוקי הסירוב:

החוזה הופך לפסול

כדאי לקחת בחשבון שלביטוח לבית או לדירה יש תקופת תוקף לאחר תקופה זו, המסמך הופך לפסול ולא ניתן להגיש נגדו תביעות לפיצויים; ישנם גם מצבים מסוימים בהם החוזה מתבטל אוטומטית.

המקרים הנפוצים ביותר של פירוק הסכם:

• אם נשלל רישיונה מחברת הביטוח;
• במקרים של פטירת בעל הפוליסה;
• אם החברה כבר כיסתה את הנזק למבוטח;
• כתוצאה מאיחור בתשלום חובה;
• לפי החלטת בית הדין.

בהחלטת בית המשפט, ההסכם עלול להתבטל אם בעל העניין ניסה לבטח רכוש שכבר ניזוק בשריפה. כמו כן, החוזה מאבד מכוחו המשפטי אם הרכוש המבוטח הוחרם בהחלטת בית משפט.

גובה דמי הביטוח וגובה הפיצויים

בתהליך כריתת החוזה ניתן לקחת בחשבון סכומי פיצוי שונים, אך הם תמיד נובעים מעלות הדירה או הבית. לעיתים גובה הפיצוי כולל את כל עבודות השיקום, כלומר אם נגרם נזק לדירה היא מוחזרת לצורה בה הייתה לפני השריפה, לרבות כל הרהיטים, מכשירי החשמל והתיקונים.

כמו כן, סכום הפיצוי עשוי להיות שווה לשווי השוק של הדירה, הנקבע על ידי ועדת מומחה. יש מקרים שבהם משלמים למבוטח את הערך השיורי של הבית.

כמו כן, המבטח ובעל הפוליסה יכולים להסכים על גובה התשלום על פי החוזה, תוך התחשבות בכל עבודות הגמר שבוצעו, עלות הניירת והוצאות נוספות.

גובה דמי הביטוח יהיה תלוי ברשימת הסיכונים למשל, דירה יכולה להיות מבוטחת נגד שריפה והצפה בו זמנית. כמו כן נלקחים בחשבון מערכת מיגון האש המותקנת בחדר, רמתה ומידת ההגנה שלה.

נלקח בחשבון גובה הפיצוי הצפוי בגין נזק לאחר קרות מקרה ביטוח. מידת הסיכון לשריפה מוערכת. החברה מציעה לעיתים קרובות הנחות ללקוחותיה הקבועים.

כמו כן, עשויות להתבצע תוספות לחוזה הביטוח, שבהן תהיה תלויה דמי הביטוח. למשל, בעל דירה יכול להגן על ביתו מפני פעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים, שריפה, פיצוץ, שוד ודברים נוספים.

כאשר מבטחים דירה, בית או אחוזה כפרית, עקרונות התמחור נשארים זהים, הדבר היחיד הוא שפוליסת הביטוח יכולה לכלול גם מטלטלין שנמצא בשטח הבניין, זה יכול להיות מכשירי חשמל ביתיים, מכוניות הממוקמות בשטח הבניין. מוּסָך.

ניואנסים קטנים

בעת הגשת בקשה לפוליסה יש לזכור ששירות הביטוח עדיין אינו מעוניין לפצות על נזק, לכן במקרה של תביעה הוא יערוך בירור משלו, על מנת למנוע מחלוקות, מומלץ להגן על עצמך :

1. לפני הפנייה למבטח יש לצלם את הדירה, הבית וכל הרכוש שיבוטח. לעיתים החברה אינה מבצעת בדיקה מקדימה של המקום, הדבר לא מאפשר לקבוע את הימצאות תיקונים או מצב הציוד והריהוט לפני השריפה.
2. כמו כן, יש צורך בקבלת תסקיר שריפות מגורמים מוסמכים שיאשרו את תקפות מקרה הביטוח. בעת הגשת תביעה חברת הביטוח תדרוש אישור על התאונה.
3. יש צורך להרכיב רשימה מלאה של רכוש הכפוף לביטוח, ציוד, ביגוד, פריטי נוי יקרים וכו'.

על פי החוק, נפגעי שריפה זכאים לסיוע כספי. כספים מוקצבים מהתקציב במקרים חריגים:

• נפגעי שריפה שנפגעו באשמת עובדי חברות בבעלות המדינה;
• אנשים שאיבדו את כל רכושם ומסמכים אישיים עקב שריפת ביתם (דירה).

המסגרת המשפטית קבעה דרכים אחרות לתביעת פיצויים לנפגעי שריפה. הם קשורים ישירות לעובדות הבאות:

• זמינות חוזה ביטוח;
• תוצאות חקירת הסיבות לשריפה;
• בעלים של חצרים למגורים.

חָשׁוּב!

רק דיירי דירות (בתים) עירוניים יכולים לסמוך על עזרה מהרשויות לאחר שריפה בבית. כספי התקציב מוקצים לבעלים רק במקרים חריגים.

שיטות לפיצוי הפסדים כתוצאה מאש

כאשר רכוש נהרס בשריפה, אנשים זקוקים לעזרה מבחוץ. אתה צריך לחפש את זה בסדר מסוים. עובדה היא שאחרי שריפה בבית יש לקבל דיווח ממשרד מצבי חירום על הגורמים לשריפה. בלי המסמך הזה אי אפשר להתקדם.

אלגוריתם הפעולות לקורבנות הוא כדלקמן:

1. הזמנת כבאים וחילוץ רכוש;
2. המתנה לסיום החקירה;
3. קבלת מסמך המתאר את סיבת השריפה;
4. פיתוח פעולות עוקבות.

פיצוי לנפגעי שריפה ניתן על ידי אובייקטים כאלה של יחסים משפטיים.

• חברת ביטוח בתנאים הבאים: המתחם בבעלות פרטית של האזרח הנפגע; נכרת הסכם עם מבוטחים; סיבת האסון נכללת ברשימת אירועי הביטוח.
• האדם האשם, אם זוהה בחקירה.
• ממשלת רוסיה גם מספקת סיוע לנפגעי שריפות. התנאים נקבעים בכל מקרה בנפרד. לדוגמה, לאחר שריפה, בתים הפכו לבלתי שמישים לחלוטין; הסיבה הייתה אסון טבע, פיגוע טרור או פשע אחר.
• לרשויות המקומיות יש גם את הזכות להקצות כסף לאזרחים בקשר לשריפה. ההחלטה מתקבלת לאחר לימוד נסיבות האסון ומצבם הכלכלי של הנפגעים.

חָשׁוּב!

סכום הפיצוי לא יעלה על 120,000 רובל.

פנייה לחברת הביטוח

אפשרות זו ניתנת לבעלי חצרים למגורים אשר ביטחו בתבונה את דירותיהם (בתיהם). הם צריכים ליצור קשר עם המבוטח שלהם. לשם כך, תצטרך לאסוף חבילה של מסמכים. הם מפורטים בטבלה למטה.

חָשׁוּב!

אם חברה מסרבת לשלם סיוע כספי למבוטח לאחר שריפה בבית, אז אתה צריך לפנות לבית המשפט. כך נעשה במקרה בו המבטח מקצה סכום שאינו עומד בתנאי ההסכם.

גביית כספים מהצד האשם

אפשרות זו לפיצוי על הפסדים עקב שריפה מתאימה במקרה של הצתה (). יתרה מכך, בתיאוריה, יש שתי אפשרויות. הפעולות הנוספות של נפגעי השריפה תלויות במצב הספציפי.

במשפט נקבעת מידת אשמתו של המצית. על התובע לספק הוכחה לשווי הרכוש האבוד (הפגום). לזה:

• נאספים מסמכים (צ'קים, חשבונות, דרכונים וכו');
• מתבצעת הערכת מומחה (על חשבון המבקש);
• סכום הכסף שהוצא על עבודתו של המומחה נכלל בתביעה.

פיצוי כספי שנקבע בהחלטת בית משפט נגבה בכוח מהעבריין.

תמיכת המדינה לנפגעי שריפות ב-2018

הרשויות מעניקות סיוע לאנשים בקשר לשריפה במצבים מסוימים. יתרה מכך, קביעת הרשימה המלאה שלהם נופלת בסמכותם של גופי שלטון עצמי מקומיים.

באופן כללי, האזרחים הבאים יכולים לסמוך על פיצוי עבור חלק מההפסדים שלהם (אמנות , קוד הדיור של הפדרציה הרוסית):

• מי שאיבדו את דיורם עקב אסון טבע או פעילות עבריינית של מחבלים;
• נפגעי רשלנות פושעת של עובד בחברה ממשלתית (עובדי גז או חשמלאים, למשל).

המדינה מעניקה תמיכה לאזרחים בשתי דרכים: על ידי מתן דיור שווה או על ידי תשלום סיוע כספי.

התנאים להקצאת כספי תקציב לנפגעי ירי הם כדלקמן:

• סיבת השריפה אינה הצתה;
• הבית היחיד של המשפחה נשרף.

מי זכאי לדירה מהרשויות?

רק אזרחים שהתגוררו בדירות שנפגעו בתנאי שכירות חברתיים יכולים לסמוך על קבלת דיור חדש (). באחריות הרשויות העירוניות לדאוג לדיירים. אם הדיור פגום, יש להחליפו בחדש. שירות סוציאלי זה ניתן במספר צורות.

• אם יש לעירייה דירות פנויות, הן מתחלקות בין המשפחות הנפגעות.
• אם אין כאלה, אז עד שהרשויות יהיו מסוגלות למלא את התחייבויותיהן, אנשים חסרי כל לאחר שריפת ביתם מקבלים סיוע זמני: מגורים אחרים או כספים להשכרת דירה.
• אם לרשויות המקומיות אין קרן, אז האזרחים זוכים לפיצוי כספי.

חָשׁוּב!

דיור אחר מוקצה ביוזמתם של נפגעי אסון. יש לכתוב בקשה למינהל המקומי. מצורפים לו מסמכים ממשרד מצבי חירום.

רישום תשלום חומר

על מבקש סיוע כספי לפנות בבקשה להנהלה המקומית. למסמך מצורפים המסמכים הבאים:

• דוח ומסקנת משרד החירום על סיבת השריפה;
• מסמך בעלות (אם קיים);
• חוות דעת מומחה על גובה הנזק;
• אישור מפנקס המקרקעין של המדינה המאוחדת המעיד כי הדייר ובני משפחתו אינם מחזיקים בחצרים אחרים למגורים;
• דרכון טכני לדירה השרופה;
• תמצית מפנקס הבית;
• תעודת הרכב המשפחה;
• תעודת הכנסה של חבריה הבוגרים;
• פרטי חשבון בנק.

חָשׁוּב!

הרשויות המקומיות מעניקות סיוע כספי רק לבעלים שאינם מבטחים את רכושם. שוכרים יכולים לתבוע פיצויים בגין אובדן רכוש (לא דירה).

סיכום

לכן, ההליך לפיצוי על ההשלכות של שריפה תלוי בארבעה גורמים:

• גורמים לשריפה;
• מידת הנזק;
• מצבם הכלכלי של הנפגעים;
• ממי שהיה הבעלים של בית המגורים.

בהתאם למצב, נפגעי שריפה עשויים להיות זכאים לפיצוי על הפסדיהם מהאחראי לאסון, מחברת ביטוח או רשויות עירוניות.

מהם התנאים לקבלת תשלום? ראשית, על בעל הרכוש הניזוק לרשום את עובדת התרחשות מקרה ביטוח (בעזרת ארגונים רלוונטיים), להכין חבילת מסמכים ולערוך הצהרה מוסמכת.

משהו נורא קרה...

כאשר מתרחש מקרה שיש בו סימנים למקרה ביטוחי (כדי להבין אם יש או לא יש ללמוד את תנאי הביטוח מראש), יש לדווח תחילה על האירוע לגורמים המוסמכים.

לכן, במקרה של שריפה, יש לקרוא לנציגי שירות הכבאות של המדינה. יתרה מכך, גם אם השריפה נכבתה בעצמך - הרי כדי לקבל תשלום תזדקק לדוח שריפה המציין את סיבת השריפה ומיקוםה. במידה והשריפה נגרמה מפיצוץ גז, יש להתקשר גם לעובדי הארגון האחראים על רשתות הגז.

בעת מילוי מים, ההליך עשוי להיות שונה. אם המים מגיעים אליכם מהחלק הסמוך לבית העיר, התקשרו לנציגי השירותים התפעוליים. במידה וההצפה התרחשה כתוצאה משיטפונות ואסונות טבע אחרים, תידרש אישור מהשירות ההידרומטאורולוגי.

כדי לקבל תשלום עבור הסיכון של "פעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים" (גניבה, שוד וכו'), עליך להתקשר לרשויות אכיפת החוק. ואחרי שהשוטר מגיע, התעקשו לפתוח תיק פלילי לפי הכתבה הרלוונטית.

הערה

מיד עם תיעוד התרחשות מקרה ביטוח (או במקביל להליכים), יש צורך לדווח לחברת הביטוח על "האירוע הלא נעים" - באמצעות התקשרות לשולח או בפקס (יש חברות גדולות שמקבלות אותות מסביב לשעון ). יש לעשות זאת תוך 24 שעות מרגע קבלת הידיעה על האירוע.

כאשר מתרחש מקרה ביטוח, חשוב לשמור על הרכוש הניזוק עד לבדיקתו על ידי נציג המבטח בצורה בה הופיע כתוצאה מהאירוע. אבל בעל הבית חייב לנקוט באמצעים לצמצום הנזק. לדוגמה, כבו את האש בעצמכם אם השריפה קטנה, או התקשר בדחיפות למכבי האש אם "התרנגול האדום" כיסה שטח גדול. אבל לא כדאי לזרוק חפצים שרופים ולנגב פיח מהקירות עד שהמבטח מצלם את הכל כפי שהוא.

תשלום או אי תשלום?

הביטוח ניתן רק כנגד סיכונים ביטוחיים ספציפיים המפורטים בחוזה. לא משולם פיצוי אם מקרה הביטוח היה תוצאה של פעולות מכוונות של בעל הפוליסה או של בן משפחתו. סכום הנזק בפועל אינו כולל הפסדים הקשורים לפגיעה מוסרית ואובדן רווחים. בנוסף לכוח עליון, החוזה מפרט בדרך כלל מספר אירועים המקנים למבטח את הזכות לסרב לשלם פיצויי ביטוח. למשל שריפה או הרס של קוטג' כתוצאה מעבודות בנייה והתקנה (כולל גמר) או חדירת מים (גשם, שלג, ברד) דרך חלונות או דלתות פתוחות, סדקים במבנה הגג וכדומה. אי אפשר לספור על פיצויים ואם מקרה הביטוח התרחש כתוצאה מרקבון, הזדקנות, קורוזיה או בלאי טבעי של המבנה. הסתרה על ידי המבוטח בעת כריתת חוזה של ליקויים מסוימים במבנה (למשל הנחת תקשורת בניגוד לכללים ותקנות בסיסיות) מאפשרת לרוב לחברת הביטוח לסרב לתשלום.

תנאי התשלום עבור נזקים גדולים וקלים זהים בממוצע, ניתן לקבל כסף תוך שלושה ימים לאחר קבלת החלטת הפיצוי והוצאת חוק הביטוח המקביל. דבר נוסף הוא שהפסדים גדולים מצריכים הליך ארוך יותר של הכנת המסמכים הרלוונטיים.

בלי הפתעות דוקומנטריות

לגבי מסמכים, על מנת לקבל פיצוי צריך לספק כמה מהם. קודם כל צריך בקשה בכתב לתשלום פיצויי ביטוח. ככלל, הוא מורכב בצורה חופשית. בבקשה יש לציין את מועד האירוע (אם ידוע), הנסיבות שהובילו לנזק לרכוש וכדומה. יש להקפיד לשאול את סוכן הביטוח כיצד ניתן להגיש את הבקשה למבטח. לכן, אם הנכס מבוטח על ידי נכה או סתם קשיש, עליו לשמור את הזכות לשלוח את הבקשה בפקס או עם נציג מוסמך.

לאחר מכן ברשימה אישורים שהתקבלו מהרשויות המוסמכות, המעידות על הסיבות, המקום, הזמן ושאר נסיבות אובדן (מוות) או נזק למבנה. בנוסף, תזדקק למסמכים המאשרים את גובה ההפסד. לבסוף, חבילת התיעוד כוללת ניירות המעידים על האינטרס של המבוטח (המוטב) בשימור המבנה. בדרך כלל זוהי תעודת בעלות.

הערה

אזרחים רבים מודאגים: האם המבטחת תסרב לעבוד איתם בעתיד אם יקרה מקרה ביטוח במהלך תקופת החוזה? לדברי מומחים, לא צריך להיות סירוב. עם זאת, אם החוזה יוארך, התעריף עשוי לעלות.

כמה קשה לומר. אין כאן גישה כללית, וההחלטה להעלות את תעריף הביטוח (או לשמור על הקודם) מתקבלת בנפרד לכל מקרה. במקרה זה מביא המבטח בחשבון את הדברים הבאים: אמצעים שנקט בעל הפוליסה למניעת התרחשות אירוע דומה בעתיד; סכום ההפסד; מספר אירועי ביטוח וכו'.

משכנתאות ו"קופסאות"

כיום, יותר ויותר נכסי נדל"ן פרברי נרכשים בעזרת משכנתא. במקרה זה, ביטוח דירה מפני נזק אפשרי ניתן במסגרת ביטוח משכנתא מקיף (חבילה זו כוללת ביטוח חיים ובריאות ללווה וכן ביטוח בעלות - בעלות על הנכס). אבל מי, במקרה הזה, יקבל פיצוי אם יקרה משהו לבית - הבנק או הלווה?

הערה

ככלל, קיימות שתי אפשרויות לתשלום פיצויי ביטוח. אם לא קיים חוב לפירעון לפי הסכם ההלוואה, סכום תגמולי הביטוח מועבר למבוטח. אם קיים חוב באיחור לפי הסכם ההלוואה, הפיצוי הצפוי להשתלם למבוטח מועבר, בהתאם להנחיותיו, לפירעון חוב זה. במידה והקוטג' נהרס כליל, תגמולי הביטוח ישמשו לפירעון החוב על ההלוואה הבנקאית, והשאר (קטן מאוד) יועבר ללווה.

לאחרונה, מוצרי ביטוח המכונים "ארגזים" הפכו נפוצים מאוד בשוק. מדובר, בעצם, בביטוח חפץ באחד מהסכומים הקבועים ללא בדיקה. הלקוח מגיע למשרד חברת הביטוח או אפילו לאחת מנקודות מכירת הפוליסה (במרכז קניות או משרדי, מוסד אחר), ומוצעות לו פוליסות במחיר קבוע בסכום ביטוח שנקבע מראש: 20, 40, 80 אלף דולר. וכו' הקונה בוחר אופציה שמתאימה לו, משלם כסף ו...לא תמיד ישן בשקט. העובדה היא שכאשר מוכרים פוליסה, החפץ אינו מוערך. אך במקרה של נזק, גובה הפיצוי יחושב בקפדנות רבה. וכאן החיסרון העיקרי של מוצרים "ארוזים" הופך לברור. במידה וסכום הנזק נמוך מה"תקרה" המפורטת בפוליסה, ישולם הכסף במלואו - בהתאם לחוזה. ואם הביטוח מונפק ב-40 אלף דולר, ובית שנשרף לגמרי עולה מאתיים, אז למבוטח המסכן יהיה מספיק פיצוי רק כדי להחזיר את היסוד והתקשורת.

מצד שני, אפשרית גם אפשרות הפוכה. נניח שלקוח רוכש פוליסה בסכום ביטוח קבוע של 100 אלף דולר. ואז משהו נורא קורה לדאצ'ה - הוא נשטף לחלוטין על ידי זרימת בוץ. המבטחת מעריכה את החפץ שנהרס (בהשוואה לחפצים דומים או בשיטות אחרות), ומסתבר שדאצ'ה כזו עולה מקסימום 80 אלף דולר. בעל הפוליסה יקבל את אותם שמונים, וכלל לא את מאה אלף שבגינם ביטח.

הערה

לתשומת לבך, אובדן (הרס) של מבנה נחשב במצבו כאשר עלויות השיקום עולות על עלות המבנה המפורטת בחוזה הביטוח (שווי ביטוח). כמו כן, המבטחת אינה מחזירה הוצאות בגין שיפור המבנה ביחס למצב בו היה לפני מקרה הביטוח.

לכן, שקלנו מגוון שלם של מקרים בהם עלול בעל הפוליסה להישאר ללא תשלום. עם זאת, אין לחשוב שהביטוח עצמו מגן בצורה חלשה על האינטרסים של בעלי הדירות. למומחים לא נמאס לחזור: אם בעל הפוליסה, בעת כריתת החוזה, מסר מידע מהימן ומילא את כל ההתחייבויות שנקבעו במסמך, אזי לא יתקשו לו לקבל פיצוי ביטוחי. קראו היטב את המסמכים ונהלו את הנכס שלכם בחוכמה! ואז הכל יהיה בסדר.

לסיכום, הרשו לי לתת דוגמה אחת מהעיסוק בביטוח.

בבוקר ה-28 בדצמבר 2005 פרצה שריפה בבית עץ בן שתי קומות. בשעה זו היה בפנים אדם שהריח עשן וראה שיש שריפה. הוא מיד כיבה את החשמל והזעיק את מכבי האש. העובדים ששהו בגינה החלו לכבות את השריפה, אך השריפה, למרות האמצעים שננקטו, התפשטה במהירות דרך החללים בקירות, לקומה השנייה ובהמשך למבנה הגג. המאבק בשריפה של הכבאים שהגיעו הסתבך בשל העובדה שבגלל הטמפרטורה השלילית (-15 0C) והרוח הצפונית, היה קשה לארגן את אספקת המים דרך הצינורות מהמאגרים הקרובים, והשריפה משאית הלכה למאגר כמה פעמים כדי להביא מים. השריפה כובתה עד אמצע אחר הצהריים. הגג נשרף קשות, חיפוי הקיר הפנימי והבידוד נשרפו, החיפוי החיצוני של הבית ניזוק ונשרפו חלקית האלמנטים המבניים של מסגרת הקיר. הסיבה לשריפה הייתה היעדר הפרדה בין צינור ארובת האח לבין המבנים הדליקים של הבית הכפרי. להערכת הנזק שכרה חברת הביטוח רוסקי מיר מודד עצמאי. בהתבסס על הדוח והאומדן, החברה שילמה תשלום ביטוח בסך 2.324 מיליון רובל.